第135章大明大宁平安银行

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    第135章大明大宁平安银行
    第134章京城，信王府，书房。
    朱由检坐在案前，面前摊着一本厚厚的帐册，眉头时而舒展，时而紧皱。曹化淳站在一旁，小心翼翼地研墨，大气都不敢出。
    正是因为陈应的支持，让信王充当了晋商割肉买平安的中介，他成功帮助晋商七大家族，「平安」渡过了危机，虽然各家也损失大约三分之一的家财，但避免了被锦衣卫抄家。
    在陈伯应和魏忠贤的联手推动下，信王朱由检不仅成了京城的及时雨，还成了抵抗阉党的急先锋。
    可事实上，朱由检此时还如同做梦。
    「曹伴伴，」
    朱由检放下帐册，揉了揉眼睛，「你说，陈伯应这个人，到底是个什么样的人？」
    曹化淳想了想，笑道：「回王爷，陈大人嘛，能打仗，能造器，还能做生意。这满朝文武，找不出第二个来。」
    朱由检点点头，又摇摇头：「他打仗确实厉害，造东西也有一手，可这做生意本王把这几万两银子投给他，他倒好，说要办什么银行。你说，银行是什么？」
    曹化淳迟疑道：「奴婢愚钝，想来————应该跟钱庄差不多吧？」
    「钱庄？」
    朱由检哼了一声，「钱庄是收保管费的，他倒好，不但不收保管费，还给利息。这不是把钱往水里扔吗？」
    曹化淳不敢接话。
    朱由检站起身，在书房里踱了几步，忽然停下：「算了，本王也不懂这些。既然投了，就信他。反正这点银子，也是靠他帮忙赚的。陈伯应啊陈伯应，你可别让本王失望。」
    紫禁城，乾清宫，西暖阁。
    天启皇帝朱由校正与朱由检一起用膳。兄弟俩难得坐在一起，御膳房的菜肴摆了一桌子，可朱由检却没什么胃口。
    「皇兄，」
    朱由检放下筷子，忍不住道，「臣弟有件事，想跟皇兄说说。」
    天启皇帝夹了一口菜，慢悠悠道：「什么事？」
    「就是那个陈伯应。」
    朱由检皱眉道，「臣弟把几万两银子投给他，让他帮忙赚钱。可他倒好，说要办什么银行」，不但不收储户的手续费，还给利息。这不是傻吗？贷款利息也定得极低，这样下去，他有再多的银子也得亏光。」
    天启皇帝放下筷子，看着朱由检，忽然笑了：「皇弟，你觉得陈伯应是傻子吗？」
    朱由检一愣：「那倒不是。他打仗那么厉害，造东西也那么厉害，怎么可能是傻子？」
    「那不就结了。」
    天启皇帝端起茶盏，抿了一口，「他不傻，那他做的事，自然有他的道理。你呀，只看到了表面，没看到里面。」
    朱由检不解：「皇兄的意思是————」
    天启皇帝放下茶盏，目光深邃：「朕觉得，陈伯应在下一盘很大的棋。这盘棋，不只是赚钱那么简单。皇弟，你知道朕为什么这么信任陈伯应吗？」
    朱由检想了想：「因为他能打仗？」
    「不全是。」
    天启皇帝转过身，「因为他做的每一件事，都是在替朕分忧，替大明着想。他造农具，是为了让百姓吃饱饭；他练新军，是为了保家卫国；他办银行，自然也有他的道理。
    你不懂，朕也不全懂。但朕相信，他这么做，一定有他的理由。」
    朱由检若有所思地点点头。
    数日后，陈应奉召进宫。
    乾清宫西暖阁，天启皇帝坐在御案后，面前摊着一份陈应呈上的《大宁银行章程》。
    他看得仔细，不时抬头问几句。
    「陈卿，你说这银行，跟钱庄有什么不同？」
    陈应躬身道：「回陛下，钱庄是用自己的钱放贷，赚的是利差。而银行，是用别人的钱放贷，赚的也是利差。但银行与钱庄最大的不同在于，银行给储户利息。
    天启皇帝来了兴趣：「给利息？那不是亏本吗？」
    「不亏。」
    陈应笑道，「陛下想想，钱庄收储户的保管费，储户自然不愿意把钱存进去。可银行给利息，储户就愿意存。存的银子多了，银行能放贷的银子就多了。虽然每笔贷款的利息低，但量大了，总的利润并不少。」
    天启皇帝若有所思：「你是说，薄利多贷？」
    「陛下圣明。」
    陈应继续道，「再者，银行不只是放贷。它可以汇兑，可以转帐，可以替商人结算货款。商人做生意，不用再带着成箱的银子到处跑，只需一张银票，就能在各地的分行取钱。方便，安全，还能促进商业流通。」
    天启皇帝的眼睛越来越亮：「你是说，这银行能带动天下的生意？」
    「正是。」
    陈应道，「陛下想想，若是天下的银子都能流动起来，商人们做生意方便了，百姓们买货便宜了，朝廷收税也容易了。这不是一家的利，是天下人的利。」
    天启皇帝拍案叫绝：「好！好一个天下人的利！」
    他站起身，在暖阁里踱了几步，忽然停下：「陈卿，你这银行，要多少本钱？」
    陈应道：「回陛下，臣初步估算，至少需要五百万两银子的储备金。臣已经凑了三百多万两，还差一些。」
    天启皇帝沉吟片刻，道：「朕出二百万两。」
    陈应一愣：「陛下————」
    「朕不是白出。」天启皇帝笑道，「朕要占股。你说，二百万两，能占多少？」
    陈应想了想，道：「陛下若是出二百万两，臣给陛下三成股份。」
    「三成？」
    天启皇帝点点头，「行。另外，魏伴伴那边，朕跟他说，让他也出二百万两，占两成半。你出技术丶出人丶出管理，占四成。剩下的半成————」
    他看向朱由检：「由检，你不是投了几万两吗？算你半成。」
    朱由检张了张嘴，想说自己只有几万两，不是几十万两，却被天启皇帝抬手制止。
    「就这么定了。」天启皇帝拍板，「这银行，就叫大明大宁平安银行」。陈卿，你负责筹办，尽快开业。」
    陈应躬身道：「臣遵旨。」
    是夜，陈府，书房。
    烛火摇曳，映得满墙的影子忽明忽暗。陈应伏在案上，笔尖在纸上沙沙作响，一行行蝇头小楷跃然纸上《大宁平安银行贷款细则》。他已经写了整整两个时辰，手腕都有些酸了，却丝毫没有停下的意思。
    宋燕娘端着一碗银耳莲子羹走进来，轻轻放在案边，探头看了一眼纸上密密麻麻的字迹，忍不住道：「夫君，你这银行还没开张，就写这么多规矩，不嫌累？」
    陈应放下笔，揉了揉手腕，笑道：「没有规矩，不成方圆，银行是跟银子打交道的事，马虎不得。」
    宋燕娘端起那碗莲子羹，递到他手里，自己拿起那叠稿纸翻看起来。她是宋家出来的女儿，七岁学帐，什么帐目没见过？可看着看着，她的眉头却皱了起来。
    「夫君，」宋燕娘放下稿纸，认真道，「你这银行，跟钱庄也差不多嘛。放贷收息，存钱给利。可你知不知道，钱庄这行当，看着暴利，实则利润薄得很？」
    陈应喝了一口莲子羹，饶有兴趣地问：「哦？怎么说？」
    宋燕娘叹了口气，道：「钱庄最大的问题，是坏帐。借钱的时候，一个个拍着胸脯说得好好的，到了还钱的时候，就推三阻四。有的说生意亏了，有的说家里遭了灾，有的乾脆跑得没影。你总不能为了一点银子，满天下追着要帐吧？就算一些钱庄狠心，把借贷人的子女抓去抵帐，可一个黄花大闺女，能卖几两银子？还不够塞牙缝的。所以啊，钱庄看着风光，实际上有一半以上的坏帐，能撑下来的，都是靠别的生意贴补。」
    陈应放下碗，笑了：「燕娘，你说得对。可你知道，那些钱庄为什么会坏帐这么多吗？
    「」
    宋燕娘想了想：「因为借钱的人不讲信用？」
    「不全是。」陈应站起身，走到窗前，背对着她，「是因为他们根本就没想过，借钱的人有没有能力还。或者说，他们根本就没去查。我的银行，不会这么干。」
    宋燕娘一愣。
    陈应走回案前，拿起那叠稿纸，翻开一页，指着上面的条目：「你看，第一条借贷必先核查资产。借钱的人，有多少田产，多少铺面，多少存银，都要查得清清楚楚。没有资产的人，想借钱？可以，但要有保人，保人也要查资产。」
    他又翻过一页：「第二条抵押。借一百两银子，至少要有价值一百五十两的抵押物。田契丶房契丶存单，都可以，万一还不上，银行有权处置抵押物，第三条信用。第一次借钱，额度小；按时还了，额度就大一些；再还了，再大一些。信用好的人，不用抵押也能借到钱。信用不好的人，有抵押也不借。」
    宋燕娘听得入神，忍不住问：「那要是有人借了钱，跑了呢？」
    陈应笑了：「跑？能跑到哪儿去？银行有各地分号，有锦衣卫的关系，有大宁军的支持。跑得了和尚跑不了庙。再说，有抵押物在手里，怕什么？」
    他放下稿纸，自光深邃：「燕娘，你记住，银行不是善堂，是生意。做生意就要讲规矩。谁坏了规矩，谁就要付出代价。」
    宋燕娘若有所思地点点头，忽然又问道：「那你这银行，跟钱庄最大的不同是什么？
    「」
    陈应想了想，道：「钱庄是看人下菜碟，凭的是掌柜的眼力。银行是按规矩办事，凭的是白纸黑字的契约。眼力会看错，契约不会。当然，最重要的区别是，钱庄只认银子，银行认信用。有信用的人，没银子也能借到银子。没信用的人，有银子也不借。」
    宋燕娘叹了口气：「夫君，你这想法是好，可天下人哪有那么多讲信用的？」
    陈应摇摇头：「不是天下人讲不讲信用，是咱们有没有办法让他们讲信用。银行给了他们讲信用的好处，也给了他们不讲信用的代价。权衡利弊，大多数人会选择讲信用。」
    他重新坐下，提起笔，继续写那些细则。银行与钱庄最大的不同，可不仅仅是因为经营模式，还有另外一点，这就是为了沙河新军和大宁新军将士发放军饷，银行直接绕过军官，直接给将士发钱，减少军官接触军饷的机会。不直接碰到银子，军官就算是想下手，也没有机会。
    更为关键的是，陈应现在麾下还有几十万工匠，工匠发放工钱也是一大笔银子，而且因为经手的人太多，也容易出现问题，监管人数越多，成本越高。更何况，这些银子也是陈应借鸡生蛋。他用的是朝廷的威信，从徽商和晋商身上割下来的肉。
    陈应的银行细则递交上去，天启皇帝直接批覆，在魏忠贤的帮助下，大宁平安银行，迅速扩建，锦衣卫直接给陈应送来两百六十余名犯官家眷，他们都是精通文墨的读书人。
    数日后，大明大宁永安银行在京城正式挂牌成立。银行设在东城的一处三进宅院里，门前挂着金字招牌，两侧还有天启皇帝亲笔题写的对联：「通四海财源，利天下百姓」。
    开业那天，鞭炮齐鸣，锣鼓喧天。天启皇帝派王体乾送来了一份贺礼—一对玉如意，寓意「万事如意」。魏忠贤也亲自到场，笑眯眯地与陈应寒暄。
    朱由检站在人群中，看着那块金字招牌，心中五味杂陈。他想起自己当初吐槽陈应「不会做生意」的话，脸上有些发烫。
    「王爷，」曹化淳低声道，「您说，这银行能赚钱吗？」
    朱由检沉默片刻，缓缓道：「本王不知道。但本王知道，陈伯应这个人，从不做没把握的事。」
    他转身，上了马车。
    马车缓缓驶离，朱由检掀开车帘，回头望了一眼那块在阳光下闪闪发光的招牌，喃喃道：「陈伯应，你可别让本王失望啊。
    ，银行开业的消息很快传遍了京城。商人们议论纷纷，有的说这是好事，有的说这是胡闹。但无论如何，大明的第一家银行，就这样在争议中诞生了。
    而陈应知道，这只是开始。
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